小额贷款试点的政策背景

　　2004年中央“一号文件”——《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》：
　　“……改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织……”

　　2005年中央“一号文件”——《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》：
　　“……推进农村金融改革和创新。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织……”

　　中国共产党十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》：
　　“……深化农村金融体制改革，规范发展适合农村特点的金融组织，探索和发展农业保险，改善农村金融服务……”

中国人民银行副行长吴晓灵有关小额贷款方面的讲话摘要

　　小额贷款是解决中国小企业发展和农民多种经营资金需求的有效方式，中国人民银行将在国务院的领导下，与相关部门配合，大力推进这一工作的开展。
　　坚持金融创新，规范和寻求适宜的监管方法，为小额信贷可持续发展创造有利的外部环境。
　　小额信贷在中国是解决贫困阶层脱贫致富进而奔小康最终实现共同富裕的重要途径。小额信贷在中国有获得成功的政策保障和牢固的群众基础。
　　“只贷不存”的小型金融机构的存在，对于将民间资金纳入资本市场，将起到积极作用。

小额贷款基本知识

　　问：什么是小额贷款？
　　答：小额贷款是指向“三农”和微小企业提供的小额度的贷款服务。小额贷款一般是信用贷款，即不需要担保和抵押。

　　问：小额贷款是扶贫吗？
　　答：小额贷款不是扶贫。小额贷款和扶贫的区别主要有以下几个方面：
　　一是对象不同：小额贷款的对象是“三农”和微小企业，不特别针对低收入人群和赤贫人群；扶贫针对的是低收入人群和赤贫人群。
　　二是目标不同：小额贷款的目标是通过贷款服务为客户提供勤劳致富的手段；扶贫的目的是缓解目标群体的贫困现状。
　　三是提供者不同：小额贷款的提供者是以盈利为目的的小额贷款公司；扶贫的提供者是有政策性目标的政府机构或其它组织。
　　四是约束机制不同：小额贷款具有硬性的财务约束；扶贫资金的财务约束很弱。

　　问：小额贷款产生的原因是什么：
　　答：小额贷款产生的根本原因在于经济、金融生活中存在着巨大的小额贷款需求，在传统的金融机构不能够满足这些需求的情况下，小额贷款应运而生。

　　问：谁来提供小额贷款？
　　答：提供小额贷款的机构有三类：第一类是大型商业银行中专门提供小额贷款的信贷部门；第二类是规模较小的社区金融机构，他们具有独立的法人资格并专门从事小额贷款服务；第三类是新型的小额贷款机构，即“小额贷款公司”。

　　问：小额贷款组织的资金来源途径有哪些？
　　答：主要来源有：
　　一是自有资金，主要是机构发起人的自有资金；
　　二是国际捐赠资金或软贷款式；
　　三是商业银行或开发性金融机构的批发贷款。

　　问：小额贷款的利率水平如何？
　　答：小额贷款的利率要覆盖机构经营成本和风险，按照市场化原则确定贷款利率，但最高不得超过人民银行规定的同期贷款基准利率的4倍。

　　问：小额贷款的客户为什么能承受较高的利率？
　　答：小额贷款客户的基本特征是，资金紧缺但是不缺劳动力，借来的钱主要和自己的劳动相结合，因此即使他们支付了较高的利率，至少都能够为自己留下雇用自己而支付的工资。

　　问：小额贷款的还款方式是什么？
　　答：主要是“整贷零还”的方式，一次性借款，以后每月或每半月或其它约定的时间还一次。

　　问：小额贷款客户的还款来源是什么？
　　答：还款来源不是项目收入，而是客户日常收入。由于采取“整贷零还”的方式，客户通过日常积累，很容易达到当期应该偿还的贷款数额。

四川省广元市小额贷款组织创新试点有关问题

　　问：什么是四川省广元市小额贷款组织创新试点（以下简称试点）？
　　答：2005年5月，中国人民银行确定四川、贵州、山西、陕西为开展小额贷款组织创新试点省。
　　2005年7月，四川省人民政府批准确定广元市市中区为开展小额贷款组织创新试点地。

　　问：试点的指导思想是什么？
　　答：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，贯彻落实党的十六大关于深化农村金融体制改革的要求，以服务“三农”和微小企业为宗旨，引入民间资